Der Versicherer muss die
Wahrscheinlichkeit eines Schadenfalls abschätzen können und ebenso, ob von einem
hohen oder tiefen Schadensdurchschnitt auszugehen ist. Es geht nicht nur um die
unmittelbaren Risikofaktoren, sondern auch um Tatsachen, die einen Rückschluss auf
das Vorliegen von Risikofaktoren zulassen (BGE 99 II 77 f.; 116 II 338, Erw. 1a, 118 II
333, Erw. 2a; vgl. auch Alfred Maurer, Schweizerisches Privatversicherungsrecht, 3.
Aufl., Bern 1995, S. 249). Als erheblich gelten diejenigen Gefahrstatsachen, die
geeignet sind, auf den Entscheid des Versicherers, den Vertrag überhaupt oder zu den
vereinbarten Bedingungen abzuschliessen, einzuwirken (Art. 4 Abs. 2 VVG).