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Diesem gesetzgeberischen Willen wird nur dann effektiv Rechnung getragen, wenn
verlangt wird, dass die gesamte Konsumkreditbelastung (inkl. Zinsen und Kosten
über die vertragliche Laufzeit) innerhalb der fiktiven Laufzeit von drei Jahren mit
dem errechneten Freibetrag x 36 (theoretisch) amortisiert werden kann. Andernfalls
blieben bei Laufzeiten von deutlich über drei Jahren jeweils erhebliche Zins- und
Kostenlasten bei der Kreditfähigkeitsprüfung unberücksichtigt, die mit zunehmender Vertragsdauer einen immer grösseren Anteil des Bruttokredits bilden.